火災保険を選ぶ際に、何をポイントに加入をしていますか？
「不動産屋に言われるままに加入した」
「内容はわからないけど、とりあえず加入した」
このような人も、実は多いのではないでしょうか？
1年を通して、自然災害が起こりやすい日本において、安心して日常を過ごすために、欠かせないのが火災保険です。
今一度、その内容がご自身の環境に合ったものになっているか、補償内容は十分な備えがあるものになっているかどうか、確認をしてみましょう。
火災保険の基礎知識と、適正に選ぶためのステップを、わかりやすく解説します。
火災保険とその内容
数ある保険の中で、火災保険ほとんどの人が加入をしているでしょうが、実はその内容を詳しく知っている人は、そう多くはないようです。
それは、マイホームであっても、賃貸であっても、不動産屋さんに任せたり、施工会社に任せたりと、あまり内容を理解しないまま、加入している人が多いからです。
確かに火災保険は複雑な保険です。
内容を決める際に確認することも多いですし、専門的な用語も多くあります。
しかしいざという時に、全く活用できなかったとなると、払った保険料ももったいないですし、加入している意味がありません。
火災保険は、ちょっとしたポイントさえつかめば、自分に合った補償を選べるようになりますので、順番を追って解説していきましょう。
保障の対象
まず確認したいのは、火災保険の対象です。
火災保険では、大きく分けて「建物」「家財」の2つを、補償の対象とします。
「建物」
家屋や車庫や物置などの付属建物、門、塀、ポストなどの屋外設備を言います。
「家財」
家の中の家具、電化製品、衣類などを言います。
保険の内容を決める際、建物にのみ保険を付けるか、建物と家財の両方に保険を付けるか選択します。
保障の内容
火災保険は、火災の時だけでなく、自然災害による損害と、自然損害以外の事故による損害を補償します。
「火災」
自宅からの発火はもちろん、放火や近隣の火事からの延焼による損害も補償します。
「落雷」
落雷によって屋根に穴が開いたり、電化製品が壊れたときの補償です。
「水災」
台風や豪雨による洪水や、土砂崩れの被害も補償の範囲内です。
「風災、ひょう災、雪災」
暴風によって屋根が飛んだり、ひょうで窓ガラスが割れてたり、雪崩で家が倒壊した時の損害を補償します。
「水漏れ」
水道が壊れて浸水したり、マンション上階からの水濡れ時などの補償です。
「盗難」
盗品の被害はもちろん、鍵や窓ガラスの破壊被害も補償します。
「破損・汚損」
自宅で起きた事故による破損に適用されます。子どもが室内で遊んでいるときに壁紙を汚したり、掃除中に家具が壊れた多時の被害が対象です。
自分の家には、どの補償が必要か、立地条件などを考慮して決めることが大切です。
火災保険の賢い選び方
それでは、火災保険の選び方を解説していきましょう。
火災保険は、加入する際に確認する項目が結構多く、分かりづらい点も大いにあります。
分かりやすいように、3つのステップで確認します。
建物の情報を確認する
まず、建物の構造を確認します。この構造を正しく確認しないと、保険料にかなりの差が出ます。
M構造、T構造、H構造の3種類ありますが、木造、鉄骨造り、コンクリート、コンクリートブロック、れんが造り、石造りという、建物の種類、共同住宅かどうか、そして法令上の耐火性能があるかどうかで決まります。
保険金額と補償内容を決める
次に、建物の保険金額を設定していきますが、その前に建物の価値がいくらあるのかを評価します。
評価基準は、「新価」と「時価」の2つがあります。
「新価」とは、新品に立て直すための価額で、再取得価額や再調達価額ともいいます。
「時価」とは、新価から時間経過による消耗分をさし引いたものを言います。
新築の場合は、建てたときの建物購入額が保険金額となります。
もし、建物購入額が分からないときは、消費税から逆算して算出します。
中古の場合は、建築当時の建物の購入金額が分かれば、建築価額に建築年ごとに定められている、所定の係数を乗じて評価額を計算します。
もし、建築価額が分からない場合は、
建物の構造ごとの平均単価に、延べ床面積をかけて概数の金額を算出します。
この場合は、標準的な価額から建物などのグレードを考慮して、プラスマイナス30％の調整ができるようになっています。
これらの方法によって、評価額が決まったら、保険金額を決定していきます。
評価額の金額を、そのまま保険金額に設定することで、万が一火事などで全損の時には、保険金額を満額受け取ることが可能です。
しかし、どうしても保険料が高く、支払いが困難の時には、評価額に対してどれくらいの保険を掛けるか、設定することも可能です。
また、補償範囲をどこまで設定するかは、家の立地環境や、賃貸かどうか、マンション、アパートの階数などを考慮して決めていきます。
保険期間を決める
最後に、保険期間と保険料払込方法です。
火災保険の保険期間については、基本的に1年から最長10年までの間で設定します。
保険期間を長くすればするほど、保険料の割引を受けられるタイプもあります。
合理的に保険を検討するのであれば、長期契約の方が適しているといえます。
また、払込方法として、「月払い」「年払い」「一括払い」の3つを選択できます。
年払いや一括払いを選択し、まとめて保険料を払う方法を選ぶことで、更に保険料の割引を受けられるタイプもあります。
無理のない範囲で設定していくことが大切です。
まとめ
いかがでしたか？
火災保険は、一見内容が難しいように思えますが、ポイントを抑えると簡単に把握することが可能です。
ただ大切なことは、それを他人任せにしないということです。
家を建てたり、家を借りるときに、施工会社や不動産は、火災保険のアドバイスをしてくれるとは思いますが、最終的な確認と決定は自分でしないと、いざという時に責任を取ってはくれません。
これから契約する人はもちろん、すでに契約している人も、今一度内容の確認をしてみることをお勧めします。
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